В Кыргызстане активно развиваются исламские финансовые инструменты, которые применяются как в банках, так и в микрокредитных организациях. Наиболее распространённой формой такого финансирования является мурабаха, представляющая собой сделки, соответствующие шариатским нормам. Исламское финансирование в стране начало своё развитие в 2006 году и на сегодняшний день включает более пяти банков и микрокредитных компаний.
Исламские финансовые учреждения предлагают займы для покупки товаров, разрешённых как шариатом, так и законодательством Кыргызстана. Это могут быть автомобили, жильё, оборудование и другие предметы. Однако инвестиции в азартные игры, алкоголь и табак строго запрещены.
Например, «Бакай Банк» с 2018 года предлагает услуги через «Исламский финансовый центр», где доступны различные продукты, такие как:
– Мурабаха-бизнес — финансирование без процентов для покупки коммерческой недвижимости или оборудования.
– Шариатская ипотека — срок до 10 лет без процентов, возможна покупка без первоначального взноса.
– Потребительская мурабаха — финансирование товаров с заранее установленной наценкой, сумма до 10 миллионов сомов на срок до 5 лет.
– Онлайн-депозиты с доходностью до 13% в сомах.
С 2021 года «Мбанк» также предлагает услуги по исламским принципам, включая мурабаху и мудараба, что позволяет клиентам приобретать имущество с наценкой, но без процентов.
Исламские финансовые организации стремятся обеспечить гражданам доступ к товарам на прозрачных и справедливых условиях. Например, при займе в 50 000 сомов на развитие бизнеса на год, клиент будет выплачивать 4 655 сомов ежемесячно, что в итоге составит 55 868 сомов — разница в 5 868 сомов представляется как торговая наценка, а не процент.
Экономист Кубан Чороев отмечает, что в исламской финансовой системе отсутствует концепция процентного займа, поскольку это противоречит основам исламской экономики. В отличие от традиционных кредитов, где все риски несёт заёмщик, в исламском финансировании банк приобретает товар и передаёт его клиенту, получая прибыль за счёт наценки.
Несмотря на отсутствие процентных ставок, важно, чтобы граждане повышали свою финансовую грамотность и понимали, как на практике работают такие формы финансирования. Общая сумма выплат может превышать первоначальную стоимость займа, даже если проценты не начисляются.
